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如果手上有50万,最合适的适合家庭理财的配置方案有哪些?

该问题已帮助 时间:2020/10/16 15:39:55
如果手上有50万,最合适的适合家庭理财的配置方案有哪些?
推荐答案
杜耶投资笔记 10-16 15:39

每个家庭都需要一个CFO(首席财务官)花时间去打理家庭的财务,由简至繁一步步去提升家庭理财配置的合理性。

如果让你去当家庭的CFO去打理家庭的资产,你应该从哪几个方面入手?

PART 01

了解家庭资产配置的产品类型

市面上的理财产品种类有很多,我们可以从最为简单的品种入手学习,比如货币基金、银行定期、债券基金、指数基金、主动型基金、股票、房产、保险这些都是我们要去挑选的品种。

首先,配置家庭资产之前,我们要知道这些产品的风险等级的高低。第一类保守型理财,比如银行活期理财和货币基金;第二类稳健型理财,比如银行的定期存款;第三类成长型理财指的大多数是指数基金和主动型基金混合搭配;风险最高的第四类进取型的投资,包括了偏股型基金和股票的投资。

因此,不同的资产配置和理财产品的收益是各不相同的,比如保守型平衡型理财,它的大多数收益在3%-5%之间,稳健型的理财大多数收益在5%-8%之间,成长型和进取型这两种的收益会相对较高,但是也有可能存在着亏损的风险。

PART 02

家庭资产配置的原则

格雷厄姆有一句名言:不分散的资产,随时可能归零。我们在家庭资产配置过程,也要强调一个重要的原则:分散资产。

普尔家庭资产配置法提到的“四三二一”原则表达的就是这个意思,把家庭的资产分成四部分:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱。

我们把资产按照100%进行划分,可以分成四份:

40%:这部分比重最大,一定要投资在收益稳定、稳赚不赔的资产,比如债券基金、信托基金;

30%:比重占比第二,这部分钱也是整个家庭资产配置中最重要的,家庭资产未来几十年能否增长,可以选择成长性较强的指数基金、主动型基金、股票等

20%:作为家庭的保障支出,可以为家庭主要收入来源的人购买保险、或存入定期理财,保证急用钱的时候,不慌!

10%:用于短期消费,可以根据实际家庭或个人的月度消费来估算,留3-6个月的钱即可。

因此,在家庭资产的配置上,只需要花上30分钟时间梳理清楚,做好这个初步规划,后续就可以逐步落实到具体产品的投资之中。

PART 03

适合自己的资产配置才是最好的

虽然文章的第二部分提到了资产配置的“四三二一”原则,但是在资产配置的方面也是因人而异的。我们还需要根据自身的情况进行实际的调整,有的人可能是“三三三一”原则,有的人也可能是“五二二一”原则。具体怎么调整可以根据个人对于理财的风险认知决定。

如果你是保守型投资风格,那么可以在保本的钱放上更高的比重,比如提升至50%;

如果你是稳健型投资风格,可选择的产品范围就广,生钱的钱的比重可以提高到25%-30%,这样一来资产的上升速度能够达到自我的预期;

如果你是激进型投资风格,在投资市场上积累较多的经验,那么可以把保本的钱拿出一定的比例投入到生钱的钱之中,但是切记万万不可不留保本的钱,否则一旦出现投资失误连翻身的机会都没有。

综上分析,如果让我们做家庭的CFO(首席财务官),就一定要对家庭资产配置的产品类型、配置原则有个基本的了解,这样才能够结合每个家庭的实际情况去调整配置。

以上就是我对该问题的分析和建议,希望可以帮助到题主及更多的人。


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其他答案
我I生活 10-16 15:39

如果手上有50万,最合适的适合家庭理财的配置方案有哪些?

这是一个特别好的话题。每个家庭都需要经营,经营感情,也要经营财务,毕竟有情也不能饮水饱。

家庭理财不仅应该看手里有几米钱钱,建议分三步来分析和配置家庭资产:

第一步,记账并详细了解家庭日常开支。为什么首先要记账呢? 第一,你的开销决定了你可以拿出多少钱来理财以及选择哪种理财方式,3-5年不用的闲钱可以配置高风险理财,需要随时取用的钱就只能配置流动性好的低风险资产。第二,记账才能让你的家庭充分理解每个人的日常花销,避免大钱不花,小钱不断,钱钱在买咖啡、买鲜花、买零食这样的小额花销中源源不断流出而不自知。

第二步,家庭成员共同制定年度预算。为什么要这样做呢?家庭成员中,爸爸妈妈、爷爷奶奶、甚至孩子们都会有自己各自需要花些“大钱”的地方。比如,爸爸可能会希望换一辆新款奥迪,妈妈可能想组织一次家庭旅游,孩子可能需要参加海外夏令营。一家人在年度初期把自己各自的想法提出来,把钱用在正确的地方,暂时不用的钱也可以根据使用时间放置在合理的理财里。比如,爸爸计划每个月攒1万块钱,3年后换一辆奥迪Q5,那么不妨每个月定投基金,3年后大概率不仅可以换一辆Q5,还可以赚出来不少油费。

第三步,资产配置。需要分析自己家庭的财务状况,然后根据具体情况,把资金在股票、基金、黄金、固收理财和保险等之间做配置。你的家庭需要共同考虑的问题,包括:

  • 你和配偶的工作是否稳定?
  • 你近年是否有生育子女的打算?
  • 你是否需要赡养年迈的父母?
  • 你是否需要用理财收入来弥补家庭开支?
  • 你可以承受多大的投资损失?
  • ......

举个例子,H先生38岁,夫妻两个人丁克,H先生任职外企,每个月收入3万,年底奖金不固定,看效益在1-10万元之间。妻子是公务员,每个月收入1万。 双方父母年近70,目前身体还不错。两个人无房有车,日常开销包括房租3万/月,现有50万现金,考虑如何理财。


根据H先生夫妻的年龄,两个人5到10年内的收入应该是相对稳定的,家庭负担也不会很大,是积累家庭财富的重要时间。 两个人的家庭开销完全由工资覆盖,近3-5年也不准备置业换车,所以手头的50万元闲置资金可以长期投资。 由于家庭负担比较小,两个人倾向激进配置,在未来的5-10年能够得到10%以上的年化收益。

H先生夫妻对于理财投资是小白,日常工作也比较忙,因此建议二人配置基金而不是直接参与股市。2020年8月后的股市估值中性偏高,债市低迷,因此建议H先生资产配置以5:5来购买偏股和偏债基金,偏股基金可以选择指数基金,从长期来看可以跟随中国经济的增长率;偏债基金可以选择攻守兼备的激进二级债。之后随着股市的上涨和下跌,可以进行股债轮动,股市上涨就把溢价的部分转换成偏债基金,股市下跌就把部分债基转换为偏股基金。从10年的维度来看,指数基金的年化收益率大概率可以达到10%-15%, 二级债的年化收益率大概率可以达到8%-10%。 综合来看,有很大可能性达到H先生10%年化收益的目标。

H先生夫妻每个月还有1万元的现金结余,建议一部分定投基金,另一部分配置保险。


以上仅是个例,对于家庭资产配置来讲,每个家庭都有自己的个性,因此不建议抄别人的作业,要学习理财方法,还要根据市场情况做调整,所以家庭成员还是要一起了解财务知识喔。

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